Все об ОСАГО: тарифы, порядок возмещения, жалоба на страховую

Полис обязательного страхования автогражданской ответственности (сокращённо ОСАГО) должен иметь на руках любой водитель или тот, кто вписан в этот документ. Он всегда должен быть под рукой. Законодательство запрещает любое передвижение на машине при отсутствии ОСАГО, даже в случае, когда всего лишь требуется перегнать автомобиль из автосалона до собственного гаража.

Что нужно знать про ОСАГО?

Наличие ОСАГО призвано значительно облегчить процедуру возмещения материального ущерба, причинённого другому транспортному средству или пассажиру в результате дорожно-транспортного происшествия. Страховка позволяет получить денежную компенсацию на проведение ремонтных работ. При этом возмещение убытков берёт на себя страховая компания, где виновник ДТП оформлял полис. Сам нарушитель не занимается финансовыми вопросами.

Восстановление автомобиля или лечение виновника аварии проводятся за его личные средства и компенсации не подлежат.

Отсутствие полиса ограничивает возможности использования автомобиля: без страховки невозможно не только ездить по городу, но даже поставить ТС на учёт в ГИБДД. Этот документ должен быть постоянно на руках водителя, а его отсутствие наказывается значительным штрафом.

Страховка обычно оформляется на год, но не меньше чем на три месяца.

Условия страхования по ОСАГО

При оформлении полиса нужно знать, сколько стоит ОСАГО, условия, на которых возможно его получение, а также куда жаловаться на ОСАГО при возникновении проблем со страховыми компаниями.

Условия разработаны Банком России, однако практически ежегодно они подвергаются изменениям и дополнениям. Основные положения:

• полис ОСАГО оформляется на год;
• он может выдаваться как в бумажном, так и в электронном виде, при этом оба варианта имеют равный статус;
• при изменении личных сведений о владельце транспортного средства или страхователя необходимо их своевременное внесение;
• управлять автомобилем могут несколько лиц, но все они должны быть внесены в полис. Возможен вариант, когда он выдаётся без ограничений количества водителей;
• время оформления полиса ОСАГО не имеет существенного значения: это можно сделать до регистрации авто в ГИБДД, однако в нём будут отсутствовать данные о государственном регистрационном знаке; 
• после его получения сведения нужно внести страховщиком в документ.

Выбор страховой компании является личным делом автовладельца. Всю ответственность за достоверность сведений, предоставляемых страховщику, он полностью принимает на себя.

При заключении договора страхования в процедуре участвуют две стороны: страховщик – в лице организации, имеющей право страховать гражданскую ответственность, и страхователь – лицо, являющееся владельцем ТС или одним из тех, кто допущен к его управлению.

При выборе страховщика нужно быть очень внимательным, доверяя право оформления проверенным компаниям, имеющим необходимые правоустанавливающие и разрешительные документы на право ведения данного вида деятельности. Дополнительно нужно проверить сроки действия лицензии, которая выдаётся Центробанком РФ.

При покупке страховки, когда машина ещё не поставлена на учёт в ГИБДД, необходимо подтвердить право собственности, представив договор купли-продажи.

На страхование купленного автомобиля законодательство отводит до 10 дней с момента его приобретения. В этот период на нём разрешается ездить без полиса, что не влечёт наступление административной ответственности. Но в таком праве есть один подвох: в случае ДТП, виновником которого был владелец ТС, ещё не оформивший ОСАГО, восполнять нанесённый ущерб пострадавшему и его авто придётся из собственного кармана.

Законом определён годичный срок страхования, а период использования считается с момента оформления с указанием точных месяцев и дней.

Тарифы страхования ОСАГО

Расчёт тарифов страхования ОСАГО основан на следующих данных:

• тип ТС;
• мощность двигателя;
• сведения о водителе, куда входят стаж вождения, возраст, наличие или отсутствие нарушений;
• регион регистрации;
• другие критерии.

В основе схемы лежит базовая ставка ОСАГО, зафиксированная и установленная законодательно.

Для определения точного расчёта стоимости важно понимать, что на его размер оказывают влияние различные факторы, в том числе и действующие акции: например, при работе без аварий и значительном стаже ОСАГО предоставляет скидку.

Базовые ставки страховых тарифов

Для расчёта стоимости полиса применяются различные коэффициенты и тарифы страхования ОСАГО. Исходные данные заносятся в специальную формулу:

Т= ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где Т – тариф, Тб – базовый страховой тариф ОСАГО, остальные показатели – это коэффициенты, применяемые индивидуально для каждого транспортного средства, которые перемножаются между собой.

Практически ежегодно они претерпевают изменения, поэтому важно ознакомиться с новыми тарифами ОСАГО для различных ТС.

Тб базовые страховые тарифы
Тип (категория) и назначение ТС			Базовый тариф (руб.)
			Минимальное значение	Максимальное значение
А	Мотоциклы и мотороллеры		694	1407
В	Легковые ТС	юридических лиц	2058	2911
		физических лиц, ИП	2746	4942
	Легковые ТС, используемые в качестве такси		4410	7399
C, СЕ	Грузовые ТС	с разрешённой макс. массой 16 тонн и менее	2807	5053
		с разрешённой макс. массой более 16 тонн	4227	7609
D, DE	Автобусы	до 16 посадочных мест (включительно)	2246	4044
		более 16 посадочных мест	2807	5053
		Маршрутные автобусы	4110	7399
Tb	Троллейбусы		2246	4044
Tm	Трамваи		1401	2521
Спецтехника	Тракторы, самоходные машины и т.д.		899	1895

Когда в полис вносится неограниченное число лиц, их фамилии не указываются, а владельцу нужно знать, сколько стоит ОСАГО без ограничений. Такой полис ещё называют открытым, и он дороже стандартного.

Коэффициент территории преимущественного использования

Одним из показателей, необходимых для расчёта полиса ОСАГО, является коэффициент территории (КТ). Для разных регионов он различен и употребляется на так называемой территории преимущественного использования ТС. Определяется по месту регистрации владельца и применяется для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним.

Коэффициент бонус-малус

КБМ представляет собой показатель, применяемый страховыми компаниями при расчёте страховой премии по договору. Он зависит от наличия или отсутствия аварий, поэтому имеет как повышающее, так и понижающее значение. Для его определения используется специальная КБМ-таблица по ОСАГО.

Класс	КБМ	Подорожание – Скидка	Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
			0	1	2	3	4
			Класс, который будет присвоен
М	2,45	145%	0	М	М	М	М
0	2,3	130%	1	М	М	М	М
1	1,55	55%	2	М	М	М	М
2	1,4	40%	3	1	М	М	М
3	1	нет	4	1	М	М	М
4	0,95	5%	5	2	1	М	М
5	0,9	10%	6	3	1	М	М
6	0,85	15%	7	4	2	М	М
7	0,8	20%	8	4	2	М	М
8	0,75	25%	9	5	2	М	М
9	0,7	30%	10	5	2	1	М
10	0,65	35%	11	6	3	1	М
11	0,6	40%	12	6	3	1	М
12	0,55	45%	13	6	3	1	М
13	0,5	50%	13	7	3	1	М

Стоимость договора напрямую зависит от класса КБМ, который присвоен конкретному водителю по ОСАГО.

Таблица имеет свой порядок прочтения и расчёта показателя. Так, например, если водитель впервые обращается в СК для оформления полиса, он автоматически получает начальный 3 класс. От него в дальнейшем будет производиться расчёт с повышением или понижением.

Пользоваться таблицей несложно, главное – знать, какой класс был присвоен на момент страхования и были ли аварии в течение действия данного договора.

Чтобы вычислить КБМ, можно провести проверку на сайте компании, для этого нужно внести следующие сведения:

• ФИО водителя,
• дату его рождения,
• серию и номер водительского удостоверения.

После занесения персональных данных проверка произойдёт автоматически. Её можно провести и в офисе СК – в таком случае она займёт не более 10 минут.

В качестве примера возьмём гипотетического водителя, некоего Смирнова Сергея Сергеевича. Для него год обошёлся без происшествий. На момент оформления страховки он имел 9-й класс КБМ (тариф 0,7), что означает 30-процентную скидку к базовому тарифу, которая сложилась из многолетней работы без аварий при оформлении ОСАГО в одной и той же компании.

Год спустя при покупке полиса на новый период выяснилось, что в течение года произошло три ДТП с участием Смирнова С.С., где он стал их виновником. Изначально у него был 9-й класс КБМ, но аварии лишили его скидок, и класс опустился до 3-го. При этом коэффициент повысился и составил 1,0.

Если автовладелец считает, что класс ему определён неправильно, он может обратиться с жалобой на КБМ по ОСАГО.

Коэффициент возраста и стажа

Для расчёта ОСАГО применяется КВС. Он зависит непосредственно от возраста автомобилиста и его стажа езды за рулём. 

Минимальный порог предусмотрен для лиц от 30-летнего возраста при стаже вождения не менее 10 лет и составляет 0,96. Максимальный КВС – 1,87, он относится к начинающим водителям в возрасте до 21 года при стаже вождения до 2 лет.

Отдельный пункт касается владельцев ТС, которые были зарегистрированы за рубежом. Чтобы пользоваться авто на территории РФ, для расчёта стоимости услуги с 2019 года применяется КВС:

• для частных лиц и ИП – 1,7;
• для организаций – 1.

Коэффициент ограничения

Коэффициент ограничения (КО) равен 1, когда в полис вписываются все водители, которые будут управлять машиной. Если же конкретного перечисления фамилий нет, это значит, что право вождения данным ТС предоставляется любому человеку, имеющему права и соответствующую категорию. Расчёт КО в таком случае будет составлять 1,87.

Для машин, принадлежащих юридическим лицам, КО составляет 1,8.

Коэффициент периода страхования

Коэффициент периода страхования (КС) прямо пропорционален времени эксплуатации автомобиля. Для легковых машин этот период обычно составляет год.

Допускается оформление страховки на меньшее время – тогда вступает в силу сезонный фактор использования автотранспорта в зависимости от целей. Однако важно понимать, что с учётом этого коэффициента машина может использоваться только в застрахованный период.

Этот параметр наиболее актуален для сезонной техники: поливальной или снегоуборочной.

Коэффициент страхового тарифа, применяемый при грубых нарушениях

При оформлении страховки ОСАГО учитывается ответственность водителей, которая возникает в следующих случаях:

• сообщение заведомо ложной информации ради уменьшения конечной стоимости полиса;
• водитель спровоцировал страховой случай или содействовал его возникновению другим лицам с целью повышения компенсационной выплаты;
• виновник аварии покинул место ДТП, не дождавшись сотрудников ГИБДД или представителей страховой компании;
• управление машиной было передано лицам, не имеющим водительского удостоверения или не указанным в страховом полисе;
• нанесён вред жизни и здоровью по умыслу, под воздействием алкоголя или наркотиков;
• допущено возникновение обстоятельств, исказивших условия страхования.

Для таких автовладельцев и водителей предусмотрен коэффициент 1,5. Этот список может быть дополнен в зависимости от требований конкретной СК.

Конечная стоимость полиса рассчитывается автоматически, с использованием специальных калькуляторов. Предварительный расчёт можно произвести и самостоятельно, воспользовавшись ими на сайтах страховых компаний.

Поддельный полис ОСАГО

Практически каждый год становится известно о случаях подделки страховых полисов. Обычно такие факты выявляются, когда происходит ДТП и возникает необходимость компенсации нанесённого ущерба. Причины таких событий чаще всего вполне банальны.

Постоянно растущая стоимость страховки и низкий уровень доходов толкают некоторых граждан на совершение противоправных действий и самостоятельное изготовление или покупку заведомо поддельных документов.

Выявлены случаи, когда виновниками появления липовых полисов становились страховые компании, работающие без соответствующих правоустанавливающих и разрешительных документов, или хорошо известные, пользующиеся популярностью и авторитетом, но сознательно идущие на нарушения.

Некоторые автовладельцы не совсем понимают, что подобные действия влекут за собой ответственность.

Если обнаружен поддельный полис ОСАГО, то это событие приравнивается к отсутствию страховки и влечёт наказание в виде административного штрафа в размере 800 рублей.

За умышленное использование заведомо поддельного полиса предусмотрена уголовная ответственность в соответствии с ч. 3 ст. 327 УК РФ в виде штрафа до 80 тыс. руб. или в размере зарплаты за полгода, обязательные работы до 480 часов, исправительные – на срок до 3 лет, или арест до 6 месяцев.

По закону фальшивым считается неправильно оформленный полис, выполненный на официальном бланке действующей страховой компании.

Кто возместит выплаты, если у виновника поддельный полис?

Если обнаружено, что полис фальшивый, немедленно возникают вопросы: можно ли получить причитающиеся выплаты в случае ДТП, и кто их может возместить?

Данная ситуация имеет ряд тонкостей:

• даже если водитель не знал, что приобретает поддельный полис, на него налагается штраф за его использование в размере 800 рублей;
• если установлено, что фальшивый документ используется умышленно, наступает уголовная ответственность в соответствии с российским законодательством;
• если случилось ДТП, то фиктивный полис не освобождает страховщика от ответственности – он обязан возместить ущерб пострадавшему водителю. Однако это возможно только в случае, когда мошенничество СК официально доказано.

Алгоритм возмещения ущерба по поддельному полису таков:

1. подаётся иск о возмещении нанесённого вреда по полису ОСАГО;
2. СК заявляет о недействительности документа страхования;
3. назначается проведение экспертизы:

• если бланк поддельный – в возмещении ущерба откажут;
• если полис подлинный, но доказано, что он был похищен, – выплат не будет;
• бланк подлинный, но СК не заявила о его возможном хищении – компенсация будет произведена.

Порядок возмещения средств по ОСАГО

Выплата компенсации за причинённые убытки производится в определённом порядке в соответствии с разработанными законодательными актами.

Получение денег по ОСАГО

Для прямого возмещения убытков необходимо обращаться в свою страховую компанию при соблюдении ряда условий:

• в ДТП повреждены только ТС, перечисленные в подп. «б» п. 1 «а» статьи 14.1 закона об ОСАГО;
• зафиксировано столкновение двух и более ТС, владельцы которых имеют полисы гражданской ответственности.

Размер выплаты неустойки по ОСАГО зависит от причинённого ущерба, который покрывается ОСАГО. Если в аварии пострадали люди, выплаты составят до 500 тыс. рублей каждому. При этом ДТП оформляется только через ГИБДД.

Когда жертв и пострадавших нет, авария может оформляться по европротоколу. Сумма выплат составит 400 тыс. рублей, если сведения о ДТП зафиксированы в электронном виде.

Ремонт автомобиля за счёт страховой компании

Компенсация может быть монетизирована или предложена в виде ремонта автомобиля за счёт страховой компании. Однако такой вариант возможен только в случае, если СК имеет официальный договор со СТОА.

Пострадавший вправе выбрать другой автосервис только с письменно подтверждённого официального согласия СК.

Жалоба на страховую компанию

Если автовладелец считает, что его права нарушены при возмещении ущерба по ОСАГО, он должен знать, куда жаловаться.

При несоблюдении сроков страховых выплат вы вправе требовать неустойку по ОСАГО после подачи претензии. Компания-страховщик обязана её рассмотреть и принять одно из решений: выплатить суму или отказать.

Пени за просрочку выплаты СК должна перечислить в следующих случаях:

• страховщик отказал в выплате без установленных законом оснований;
• возмещение произведено с нарушением сроков;
• выплаты осуществлены не в полном объёме;
• отказано в выдаче направления на ремонтно-восстановительные работы, или оно выдано несвоевременно;
• нарушены сроки проведения ремонтных работ;
• ответ об отказе в признании страхового случая предоставлен с нарушением сроков.

Если пострадавший считает отказ необоснованным, он может обратиться с жалобой на страховую компанию по ОСАГО.

Для запуска процедуры взыскания неустойки необходимо оформить исковое заявление установленного образца, где должны найти отражение следующие сведения:

• название организации, куда направляется иск;
• личная информация об ответчике;
• суть претензии и основание для оспаривания со ссылками на соответствующие нормативные акты, пункты страхового договора;
• расчёт суммы возмещения.

Заявление составляется и подписывается лично страхователем или его доверенным лицом.

К иску должны быть приложены:

• договор с СК;
• полис ОСАГО;
• экспертное заключение по ДТП;
• другие бумаги, содержащие информацию по делу.

Документы должны быть представлены по описи, куда также входят:

• оригиналы квитанций по оплате взносов по страховке;
• заключение работника ГИБДД с места аварии;
• подтверждение оплаты госпошлины.

Досудебное урегулирование спора

Процедура возврата денег по ОСАГО стала использоваться совсем недавно. В связи с введением штрафов в отношении недобросовестных страховщиков, занижающих страховые выплаты, вполне целесообразно вести досудебные переговоры и урегулировать страховые споры по выплатам.

Если гражданин усомнился в правильности выплат причинённого ущерба, конфликтную ситуацию можно попробовать разрешить во внесудебном порядке. Для этого пострадавший пишет претензию СК, излагая свои аргументы. Заявление обязательно должно быть рассмотрено, и дело имеет шанс быть урегулированным без обращения в суд.

Страховая рассматривает заявление клиента на получение выплат не более 20 дней, за этот срок она обязана:

• принять заявление;
• признать (или не признать) ситуацию страховой;
• изучить предоставленные документы и обстоятельства ДТП;
• назначить эксперта для оценки повреждений и расчёта размера компенсации;
• рассчитать конечные выплаты.

Оказать практическую помощь в разрешении споров в досудебном порядке может финансовый уполномоченный. Он проанализирует поданные документы, разберётся в сути претензий, найдёт способы их урегулирования.

Такая форма общения между страхователем и СК имеет свои положительные стороны и преимущества:

• с помощью финансовых уполномоченных можно избежать дополнительных судебных расходов на оплату госпошлины, работу адвоката и другие нужды;
• возможно быстрое решение проблемы при признании страховой компанией своих ошибок;
• сохранение добрых отношений сторон.

Если вопросы со страховщиком не решаются, клиент может потребовать расторжения ОСАГО и возврата оплаченных денежных средств.

Подача иска в суд на страховую компанию

Направить исковое заявление в суд на СК нужно, если в досудебном порядке урегулировать разногласия не удалось. Алгоритм действий будет следующим:

1. после сбора документов и оформления иска они представляются в судебную инстанцию;
2. исковое заявление принимается судом к производству;
3. суд рассматривает заявление и принимает соответствующее решение;
4. оно вступает в силу в течение 15 дней со дня его принятия.

Если заявитель не согласен с решением суда, он вправе подать апелляционную жалобу.

Возврат ОСАГО при продаже автомобиля

Если автовладелец решил расстаться со своим «железным конём» в период действия страховки, он имеет возможность произвести возврат ОСАГО при продаже авто.

Продажа считается фактом досрочного прекращения действия договора. При этом страховщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок его действия. Однако это происходит не всегда.

Если водитель сам решил расторгнуть договор ОСАГО без видимой на то причины, то деньги ему однозначно не вернут.

Выводы

Чтобы не платить лишние деньги при оформлении страховки, нужно знать, сколько стоит полис ОСАГО и как сэкономить при его покупке. Для этого стоит ещё раз обратиться к начисляемым коэффициентам и учесть, что водителям могут предоставляться скидки на страховку в РФ:

• в случае банкротства СК, при оформлении нового полиса РСА предоставляет скидку на ОСАГО;
• за безаварийность работы для дисциплинированных водителей также предусмотрены льготные тарифы ОСАГО КБМ.

Учитывайте, что при первой покупке полиса любому водителю присваивается КБМ, равный 1. Он будет снижен вполовину, если за страховой период не случилось ни одного ДТП, виновником которого был бы водитель. Безаварийная езда постоянно поощряется снижением этого коэффициента.

Иногда автовладельцы отмечают, что при замене прав скидка ОСАГО исчезает. Чтобы восстановить льготу, необходимо:

• найти предыдущий полис;
• предоставить в СК доказательства, что в базе РСА имеются недостоверные сведения;
• взять справку в предшествующей компании о количестве ДТП или их отсутствии.

При отказе в выдаче справки нужно написать заявление в трёх экземплярах и предоставить в компанию, где на данный момент оформлен полис.

Многих молодых водителей интересует, сколько стоит ОСАГО для начинающего. Если они не достигли возраста 21 года и не имеют стажа вождения, полис будет оформлен по максимально высоким ставкам. В дальнейшем его стоимость будет рассчитываться индивидуально в каждом отдельном случае.

Оформление полиса имеет множество особенностей, с которыми водителям необходимо периодически знакомиться, чтобы купить страховку по максимально выгодной цене.