Банкротство физических лиц: основные изменения в законодательстве

Закон о банкротстве физических лиц

Единственный способ избавиться на законных основаниях от непосильной кредитной кабалы у гражданина России сегодня – это объявить себя банкротом. До 2015 года признать свою финансовую несостоятельность могли лишь юридические лица и индивидуальные предприниматели. На тот момент сама идея банкротства физлиц казалась абсурдной. 

Но с каждым годом количество людей, не способных расплатиться с долгами, росло. Нужны были кардинальные меры, которые бы позволили большинству из них начать свою «финансовую» жизнь с нуля, законно освободившись от непосильной ноши долгового бремени.

Вступившие в силу 1 октября 2015 года новые нормы Федерального закона 127-ФЗ о банкротстве физических лиц позволили коренным образом изменить ситуацию. Теперь каждому гражданину было дано право на обращение в суд для признания себя банкротом. Цель процедуры банкротства – списание имеющихся долгов. 

Принятый законодательный акт позволяет списать с физических лиц:

  • долги по ипотечным займам, кредитам и кредитным картам;
  • задолженность по коммунальным платежам и обязательным взносам в контролирующие органы;
  • компенсации, возникшие при ДТП;
  • пени, штрафы, проценты;
  • требования по кредиторским распискам.

Кроме того, закон определил, на какие его нормы обязательства должника не распространяются:

  • алименты;
  • возмещение вреда, причинённого жизни или физическому здоровью человека, а также морального;
  • задолженность по коммунальным платежам, образовавшаяся после того, как должником было подано заявление в суд о признании себя банкротом;
  • долги по заработной плате, оплате отпуска, компенсаций в случаях, когда должник выступал в роли работодателя или являлся лицом, ответственным за выплаты, но по его вине они не были погашены;
  • штрафы по уголовным делам в сфере экономических преступлений, фиктивного банкротства или субсидиарной ответственности.

Закон позволяет существенно снизить бремя долгов через процедуру банкротства, но не гарантирует полного избавления от них. 

Также на законодательном уровне определены следующие важные пункты, касающиеся банкротства физлица:

  • порядок проведения процедуры банкротства;
  • судебные решения по делу о финансовой несостоятельности;
  • признаки банкротства;
  • последствия процедуры банкротства для физического лица;
  • полномочия и основные обязанности финансовых управляющих.

Признать гражданина банкротом может только Арбитражный суд.

Банкротство физических лиц: изменения в законодательстве

За время существования закона о банкротстве физических лиц, по данным на 2020 год, никаких существенных изменений принято не было, но некоторые правки вносились. В первую очередь они коснулись оплаты услуг финуправляющих – сумма возросла с 10 000 до 25 000 рублей. Кроме того, при реализации имущества должника управляющий стал получать 7 % от суммы, а не 2 %, как было изначально.

Закон о финансовой несостоятельности граждан предусматривает обязательное участие финансового управляющего в этом процессе. Им является уполномоченное лицо, назначаемое Арбитражным судом для дела о банкротстве.

Ещё одно изменение коснулось непосредственно должников – сумма пошлины за подачу заявления в суд уменьшена в 20 раз и теперь составляет всего 300 рублей, а не 6000 рублей, как было ранее.

В 2020 году планируется ещё рассмотреть ряд законопроектов, на основании которых могут быть внесены новые поправки в закон о банкротстве. 

Так, давно готов, но пока не принят проект закона об упрощённом банкротстве физических лиц, суть которого состоит в следующем:

  • если задолженность менее 700 тысяч рублей, предусматривается упрощённый порядок банкротства;
  • процедура банкротства инициируется самим должником, и к ней не требуется привлекать финуправляющего;
  • на весь процесс отводится до 120 дней;
  • число кредиторов – не более 10.

Также рассматривается вопрос об оказании должникам бесплатной помощи и консультаций сотрудниками МФЦ при составлении заявления в суд, подготовке пакета документов и других действиях, связанных с банкротством.

Неоднократно поднимался вопрос о возможности продажи пусть и единственного, но роскошного жилья и предоставления взамен его более скромного.

Но всё это пока на уровне предложений и проектов.

Процедура признания банкротства физического лица

В соответствии с Федеральным законом 127-ФЗ должник может быть признан банкротом, если:

  • его суммарный долг составляет более 500 тысяч рублей;
  • оплата просрочена более чем на 90 суток.

Кроме того, п. 2 ст. 213.4 этого же закона гласит, что должник может подать заявление на банкротство заблаговременно, если предвидит свою финансовую несостоятельность и неспособность расплатиться с образовавшейся задолженностью. В таком случае не надо ждать 90 дней и достижения суммы долга в полмиллиона рублей.

Практика показывает, что стоимость самой процедуры банкротства на сегодняшний день столь велика, что затраты на неё себя не оправдают, если долг не достиг 300 тысяч рублей.

Физические лица могут самостоятельно принимать решение о необходимости процедуры банкротства, если сумма долга менее 500 тысяч рублей, а в случае, когда она выше, это является уже их обязанностью.

Подготовка документов

Должник объективно осознаёт, что неплатёжеспособен и с накопившимися долгами ему самостоятельно не расплатиться. Он понимает, что есть единственный выход из сложившейся ситуации – обанкротиться в законном порядке. Но как ему правильно оформить банкротство физического лица?

Первое, что нужно сделать, – это подготовить заявление в Арбитражный суд. В нём указывается следующая информация:

  • личные данные: Ф. И. О., контакты, семейное положение;
  • сумма общего долга;
  • общее число кредиторов с указанием суммы обязательств перед каждым и оснований её возникновения;
  • сведения о имеющихся доходах и наличии имущества в собственности: жильё, автомобиль, дача, гараж и т. д.

Образец заявления выглядит следующим образом:

Вероятность принятия заявления судом возрастёт в несколько раз, если к нему приложить план действий, в котором должник укажет, как он предполагает разрешить эту ситуацию.

К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих указанные в заявлении сведения:

  • документы по задолженности: договоры, требования и т. д.;
  • справку о ежемесячных доходах должника (с места работы);
  • документы, подтверждающие факт занятости или её отсутствие;
  • свидетельства о собственности на квартиру, дачу, машину;
  • справку об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя;
  • подтверждение, что гражданин не объявлял себя банкротом в последние годы.

Банкротство физического лица по кредитам оформляется точно так же, как описано выше. Алгоритм действий для инициирования банкротства один и тот же при наличии любой задолженности: кредитной, ипотечной, налоговой и т. д.

Цена признания банкротства 

Перед тем как отправиться в Арбитражный суд, должник должен оплатить госпошлину в 300 рублей за подачу заявления. Кроме того, необходимо внести на судебный депозит сумму в размере 25 тысяч рублей. Эти деньги пойдут на оплату услуг финансового управляющего, который будет назначен уже на первом судебном заседании. 

Теперь можно явиться в суд и подать заявление. Хочется заметить, что стоимость работы юриста при банкротстве физических лиц не ограничивается суммой депозита. К ней ещё добавляется 7 % от общей суммы реализованного имущества должника.

Мировое соглашение: реструктуризация долгов

На любой стадии судебных разбирательств стороны могут заключить мировое соглашение, инициатором которого выступают как кредиторы, так и сам должник. Такое соглашение утверждается Арбитражным судом и является обязательным для исполнения. 

При заключении «мировой» дело о банкротстве прекращается.

Самым распространённым мировым соглашением при банкротстве физических лиц является утверждение плана реструктуризации долга, что возможно, если выполняются следующие требования:

  • наличие у должника средств в достаточном размере для погашения всего имеющегося долга за 3 года;
  • ежемесячный доход должен составлять не менее 2530 тысяч рублей.

Основные плюсы реструктуризации через суд:

  • долг фиксируется и перестаёт увеличиваться;
  • не требуется разрешение банка;
  • кредиторы, приставы и коллекторы перестают беспокоить.

Гражданин не будет признан банкротом, если уложится в утверждённый план реструктуризации без нарушений.

Реализация имущества  

Ещё один вариант, как может пройти банкротство физического лица, это реализация имущества. По такому пути Арбитражные суды идут в случаях, если должник:

  • не располагает достаточной суммой дохода для выплаты долга по утверждённому плану реструктуризации;
  • нарушил утверждённый план погашения задолженности.

Финансовый управляющий по решению суда приступает к описи и реализации имущества гражданина через торги. 

Описи подлежит не всё имущество – в соответствии с законом должника нельзя лишить единственного жилья и личных вещей: одежды, предметов быта.

На торги выставляются автомобиль, дома и квартиры, не являющиеся одним возможным местом для проживания, предметы роскоши и драгоценности.

При банкротстве физических лиц жильё, приобретённое в ипотеку, подлежит описанию и реализации в ходе торгов.

Прежде чем выставить описанное имущество на торги, финуправляющий должен заказать его оценку в специализированной организации, имеющей государственную аккредитацию в этой сфере. Далее издаётся положение о продаже имущества на торгах и его реализация. Все полученные деньги, за исключением 7-процентного вознаграждения управляющего, распределяются между кредиторами пропорционально имеющимся обязательствам гражданина перед ними.

Минусы банкротства через реализацию имущества:

  • дополнительные затраты должника на оценку недвижимости;
  • имущество оценивается ниже его фактической стоимости.

С точки зрения законодательства, продажа имущества должника является единственным вариантом, позволяющим списать его долги.

При отсутствии у гражданина имущества, он признаётся банкротом, а долги кредиторам удовлетворению не подлежат.

Банкротство физических лиц: плюсы и минусы

Процедура банкротства для физических лиц имеет свои плюсы и минусы. К положительным моментам можно отнести следующие:

  • появляется возможность полного избавления от бремени долгов;
  • приостанавливается исполнительное производство;
  • сумма долга фиксируется, её рост останавливается;
  • решение проблемы цивилизованным методом без самоуправства коллекторов;
  • судебное разбирательство гарантирует защиту прав и законных интересов должника.

Но банкротство имеет и серьёзные последствия для физлица:

  • огромные финансовые затраты на проведение самой процедуры: госпошлина, услуги финуправляющего, судебные издержки, пени, штрафы, услуги юриста;
  • информация о банкротстве физических лиц содержится в едином федеральном реестре сведений граждан-банкротов;
  • на протяжении 5 лет при получении кредита в банке или микрофинансовой организации физлицо должно сообщать о своём статусе;

Получение кредита после банкротства физического лица в первый год обычно невозможно, а потом при его стабильном финансовом положении некоторые банки могут рассмотреть этот вопрос положительно. Всё будет зависеть от суммы и срока кредита.

  • невозможность объявления себя банкротом на протяжении 5 лет;
  • вводится запрет на регистрацию своего бизнеса и занятие руководящих должностей на 3 года;
  • при банкротстве физического лица все безвозмездные сделки по отчуждению собственности за последние 3 года могут быть признаны недействительными и аннулированы;
  • аннулируется действие всех имеющихся лицензий, а также статус индивидуального предпринимателя;
  • возможно наложение запрета на выезд за пределы России;
  • лишение возможности самостоятельно распоряжаться собственным имуществом.

Кроме того, банкротство физических лиц может иметь и определённые негативные последствия для их ближайших родственников:

  • уменьшение доходов семьи – часть денег пойдёт на покрытие долга;
  • совместно нажитое имущество супругов может быть выставлено на торги, при этом тому из них, кто не является должником, компенсируют лишь его половину после продажи;
  • семья может оказаться без крыши над головой, если единственное жильё приобретено по договору ипотечного кредитования.

Отзывы физических лиц, прошедших через процедуру банкротства, также указывают на положительные и отрицательные моменты. К первым относится то, что удалось решить проблему с долгами, устроиться на работу и зажить нормальной жизнью.

Негативные отзывы такие:

  • процедура только для избранных – её стоимость слишком высока для должника;
  • необходимы дополнительные затраты на юриста, без помощи которого очень сложно подготовить пакет документов в суд.

Мошенничество при банкротстве физических лиц

Банкротство физических лиц: основные изменения в законодательствеЗакон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет любому гражданину признать себя банкротом, если он соответствует его требованиям. Этим пытаются воспользоваться некоторые недобросовестные должники, разрабатывая различные схемы и способы мошенничества:

  1. Фиктивное банкротство – физическое лицо имеет возможность, но не желает выплачивать долги кредиторам, объявив себя банкротом. При выявлении его истинных намерений он может быть привлечён к административной ответственности. Кроме того, ему придётся в полной мере расплатиться по своим обязательствам – оставшиеся долги списаны не будут, если вырученных при продаже имущества средств не хватит, чтобы их погасить.
  2. Преднамеренное банкротство – должник сознательно довёл себя до банкротства, совершив или, наоборот, не выполнив какие-то действия. Например, он мог вступить в наследство, чтобы расплатиться с долгами, но не сделал этого.
  3. Сокрытие имущества при банкротстве – не сообщил о имеющейся собственности или открытых банковских счетах.
  4. Перевод своего имущества на родственников перед инициированием процедуры банкротства.

Банкротство физического лица может быть оспорено в установленном Арбитражно-процессуальным кодексом РФ порядке. Основанием для обжалования может послужить оспаривание сделок, совершённых с целью умышленного сохранения имущества после банкротства. Как правило, инициатором такого процесса выступает финансовый управляющий или кредиторы, желающие вернуть долги.

Оспаривание банкротства физического лица возможно только в том случае, если удастся доказать, что сделки были совершены с целью нанесения ущерба кредиторам.

Ответственность за мошенничество

Законодательство предусматривает 3 вида возможной ответственности за мошенничество в сфере банкротства физлица: 

  1. Гражданская – выявление неправомерных действий и их пресечение без штрафных и иных санкций.
  2. Административная – штрафные санкции при отсутствии последствий при совершении неправомерных действий. Например, фиктивное банкротство должника, при котором ущерб отсутствует – средств, вырученных при реализации его имущества, хватило на покрытие долгов. В этом случае должник может отделаться лишь штрафом.
  3. Уголовная лишение свободы на срок, определённый судом. Сюда относится:
  • сокрытие имущества, препятствование работе финуправляющего, погашение обязательств перед кредиторами непропорционально (оплата одному, а другим ничего), всё это может привести к лишению свободы на срок до 1 года; 

Привлечь за эти правонарушения возможно только в том случае, если кредиторам причинён ущерб более 1 500 000 рублей.

  • фиктивное банкротство с возникновением крупного ущерба наказывается лишением свободы на срок не более 6 лет;
  • преднамеренное банкротство – лишение свободы до 6 лет.

К ответственности может быть привлечён не только должник, но и финансовые управляющие и кредитные организации.

Заключение

Внесение поправок в законодательство, а именно в 127-ФЗ, позволило физическим лицам цивилизованным способом избавляться от непосильного долгового бремени. Конечно, при этом может пострадать их репутация, они могут лишиться имущества и части доходов, быть ограниченными в своих действиях, но для некоторых это единственный способ решения проблемы. Чтобы не стать должником, нужно жить по средствам и реально оценивать свои возможности. 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 0
  1. Андрей

    А подскажите: если у меня уже сейчас нет финансовой возможности выплачивать кредиты и займы, но их сумма ещё не достигла 500 тысяч рублей, могу ли я подать заявление о признании себя банкротом?

  2. Адвокат

    Гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить обязательства. Даже если сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей.

    п.2 ст. 213.4 Закона о банкротстве

  3. Наталья

    Наши соседи, в благополучное для себя время, взяли ипотеку и купили четырехкомнатную квартиру. Семья многодетная. В один момент теряет работу глава семьи и его жена. Мужчина нашел работу, но заработок не тот. Женщина тоже старается не отстать. Но даже совместными усилиями они не в силах содержать трех школьников, не делать долгов и платить ипотеку в полном объеме. По их словам, они выплачивают ежемесячно только проценты. Семья обратилась к юристу для оформления банкротства физических лиц. В результате, им объявили, что родителей вместе с детьми выселят в однокомнатную квартиру на краю города и оттуда они будут погашать остаток долга. Правомерно ли это? Как избежать выселения?

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: